フラット35の繰上返済｜手数料は無料、ネットなら10万円から。「期間を短く」と「返済額を減らす」のちがい、住宅ローン控除の注意（住宅金融支援機構の情報で確認）

住宅ローンを借りたあと、まとまったお金ができたときに考えたいのが繰上返済です。予定より早く元金を返すことで、その分の利息を払わずに済みます。

この記事では、住宅金融支援機構の【フラット35】「繰上返済」のページをもとに、ルールと注意点をまとめます。

フラット35（保証型）の繰上返済の手数料などは、取扱金融機関によってちがいます。民間の住宅ローンも、金融機関ごとにルールがちがいます。

01繰上返済の基本ルール

項目	内容
手数料	窓口でも「住・My Note」でも、全額・一部とも無料
一部繰上返済の最低額	金融機関の窓口：100万円以上／インターネットサービス「住・My Note」：10万円以上
申し込みの期限	窓口は、繰り上げて返済する日の1か月前まで。住・My Noteも、原則として返済日の1か月前の日の前営業日まで
入金できる日	一部繰上返済は、月々の返済日に限られる
経過利息	直前の返済日の翌日から繰上返済日までの経過利息を払う場合がある

「住・My Note」は、フラット35を返済中の人が使えるインターネットサービスです。少額から繰り上げられるので、ボーナスなどのたびに少しずつ返す使い方もできます。

02「期間を短く」と「返済額を減らす」

一部繰上返済のあとの返し方は、次の2つから選びます。

方法	どうなる？
借入期間を短くする	月々の返済額は今までどおりで、完済が早くなる
月々の返済額を減らす	借入期間は今までどおりで、毎月の返済額が少なくなる

ボーナス返済を使っている人が期間を短くする場合は、ボーナス返済月が変わらないよう、毎月払い6回分とボーナス払い1回分の6か月単位で入金する必要があります。

03住宅ローン控除への影響

住宅金融支援機構は、一部繰上返済の結果、返済期間（初回返済日から最終回返済日まで）が10年未満になると、所得税の住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の対象外になると案内しています。その場合、控除の手続きに使う「融資額残高証明書」は送られてきません。

期間を短くする方法で大きく繰り上げるときは、残りの期間に注意しましょう。住宅ローン控除のしくみは住宅ローン控除2026年の借入限度額にまとめています。

04編集部から

繰上返済は、早く返すほど利息を減らせます。一方で、手元の現金を減らしすぎると、急な出費や、子どもの進学、家の修繕などに困ることがあります。住宅ローン控除の対象外になる条件もあるので、手元に残すお金と、控除への影響を確かめてから繰り上げるのがおすすめです。年収と返済額の関係は年収からいくら借りられる？フラット35の総返済負担率にまとめています。

この記事は、住宅金融支援機構【フラット35】「繰上返済」（2025年1月30日更新）をもとに、2026年10月26日に内容を確認して作成しました。